“今年能掙10萬元以上。”云南省楚雄彝族自治州牟定縣代沖村村民代光坤興高采烈地向記者展示著自己的財產(chǎn)——羊舍里，120余只黑山羊身體健碩，毛色烏黑發(fā)亮，旁邊的圍欄里還有0余只黃牛在悠閑地?fù)u尾漫步。

　　養(yǎng)殖黑山羊、黃牛和毛驢，是代光坤2014年以來的主要收入來源。而此前，他靠打工為生的月收入僅不足2000元。

　　他的啟動資金，來自于中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）云南分行的扶貧貸款。2014年，郵儲銀行與楚雄當(dāng)?shù)氐姆鲐氶_發(fā)工作辦公室接洽，開始向貧困地區(qū)推出最高額度5萬元的小額扶貧貸款，當(dāng)年就發(fā)放了共626筆、1500萬元扶貧貸款。

　　楚雄彝族自治州是全國貧困人口較多的州市之一，共有7個貧困縣、25個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、220個貧困行政村、25.8萬貧困人口。截至2017年9月末，郵儲銀行的扶貧貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全州9縣1市，累積投放貸款17281筆，共計8.38億元。其中，專門針對建檔立卡貧困戶的惠農(nóng)易貸產(chǎn)品共發(fā)放了4103筆，惠及貧困戶4103戶。

　　從脫貧到致富

　　代光坤是村里獲得扶貧貸款的第一批貧困戶，在通過村委會得知貸款產(chǎn)品詳情并提出申請后，郵儲銀行的信貸員很快就實地考察了其還款能力，入戶辦理了貸款。此后的幾次貸款都很順利，養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，黑山羊數(shù)量從2014年的40余只增加到現(xiàn)在的120余只。

　　推出5萬元小額貸款產(chǎn)品后，郵儲銀行就與村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專干開始了緊密合作，由村委會來整合貧困戶需求，郵儲銀行精準(zhǔn)對接貸款需求，提供貸款服務(wù)。通過反復(fù)地對接和摸索，郵儲銀行逐漸優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，放款效率與風(fēng)控能力不斷提升。

　　在云南省扶貧辦公室產(chǎn)業(yè)金融處處長秦鏑看來，郵儲銀行扶貧貸款與財政扶貧的最大不同，就在于變“授之以魚”為“授之以漁”。他解釋稱，當(dāng)?shù)卣缒暌苍鲞^類似的扶貧項目但效果有限，原因在于發(fā)放貸款之后缺乏相應(yīng)的跟進(jìn)措施。“將貸款用于生產(chǎn)并創(chuàng)造效益，才能穩(wěn)定脫貧不返貧。”

　　郵儲銀行放款之后，基層信貸員每個季度都改善農(nóng)村支付環(huán)境。會跟蹤回訪農(nóng)戶一次，了解農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格。據(jù)郵儲銀行云南分行副行長孟浩介紹，貸款大多被用于種植特色作物或養(yǎng)殖牲畜，除非天災(zāi)人禍等不可抗因素，農(nóng)戶們基本都會按時還款。

　　當(dāng)然，除去農(nóng)民自律，政府參與還為貸款增加了保障措施——貧困戶申請貸款需經(jīng)村長推薦和村委會蓋章，郵儲銀行與村委會各有權(quán)責(zé)，由村長來主責(zé)監(jiān)督農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況，風(fēng)險控制上事半功倍。

　　代光坤就是典型的受益者。有了貸款之后，周圍的十余畝山地也被他承包下來，平日里就把牛羊放養(yǎng)在山上，肉質(zhì)鮮美，銷路很好。

　　如今的墁坡村，村頭總拴著幾頭牛，都是村民貸款買的。目前村里已養(yǎng)殖肉牛28頭，種植豌豆40畝，預(yù)計年產(chǎn)值48萬元，年凈利潤可達(dá)20萬元。

　　當(dāng)然，已經(jīng)脫貧的代光坤將不再享受扶貧貸款，但據(jù)郵儲銀行楚雄州分行行長陳俊園介紹，該行還推出了一系列產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶從脫貧到個體工商戶再到農(nóng)業(yè)企業(yè)全過程中的貸款需求——接下來，代光坤可以在郵儲銀行申請畜牧養(yǎng)殖貸款，金額將擴大到10萬元，年限增加到3年。“你以后除了養(yǎng)殖，還可以做食品深加工。”陳俊園這樣鼓勵代光坤。

　　聽到這個消息，代光坤躍躍欲試，他想再多些資金，一來擴大養(yǎng)殖規(guī)模，二來將牛糞利用起來做飼料，建一個魚塘。

　　由此，有了郵儲銀行的貸款，更多的貧困戶正走在脫貧致富的路上。

　　草帽遮陽，草鞋趟泥，鋤頭開路

　　從云南省武定縣縣城到下轄的獅山鎮(zhèn)慢坡村，汽車在崎嶇的山路上跌跌撞撞，樹枝不斷拍打著車窗，僅20多公里路程卻要用3個多小時。交通不便和信息閉塞，導(dǎo)致慢坡村近乎與世隔絕。

　　一路上，樹間紅果，山野粗食，慢坡村大部分的村民都靠天吃飯，常年自給自足。全村138人中僅有勞動力62人，且全村均是國家建檔立卡貧困戶，年人均收入不足1000元。一臺只需6000元的摩托車，一戶人要攢3年才可能買得起。

　　直到2017年5月，郵儲銀行武定縣支行的信貸員深入到慢坡村，一切才有了改觀。

　　為了找到脫貧抓手，信貸員找到了90后村長龍圣德，介紹了郵儲銀行扶貧小額貸款的申請條件及各項政策措施。當(dāng)月底，龍圣德就組織該村18戶村民申請了扶貧小額貸款，6月貸款就逐一落地，每戶金額5萬元，貸款期限為3年。

　　事實上，深入老少邊窮地區(qū)始終是郵儲銀行的傳統(tǒng)。2015年，武定縣支行還只是信貸中心，全行僅有一名支行長和一名客戶經(jīng)理，卻承辦著10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的扶貧貸款，最遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要跋涉120公里的山路。據(jù)陳俊園介紹，慢坡村的交通情況已屬便利，云南省還有大量要靠攀山、溜索才能抵達(dá)的村莊。基層信貸員入山必須常備草帽、草鞋、鋤頭這三件套工具：草帽遮陽、草鞋趟泥、鋤頭開路。

　　此前，一些山區(qū)貧困戶習(xí)慣了靠救濟(jì)為生，脫貧意愿不強，郵儲銀行便組織他們走出深山增加見識，改變其安于貧窮的舊觀念后再貸款。

　　不只是云南一省，郵儲銀行的信貸員在全國各地“上山下鄉(xiāng)”——

　　郵儲銀行自成立以來，已在全國構(gòu)建了包括近4萬個實體網(wǎng)點、約15萬個助農(nóng)取款點、10萬多臺自助設(shè)備在內(nèi)的實體網(wǎng)絡(luò)，覆蓋中國（除港澳臺）近99%的縣域農(nóng)村地區(qū)，一舉打破多項紀(jì)錄：網(wǎng)點數(shù)量最多、下沉最深、離普惠客群最近。為更好的踐行普惠金融和“三農(nóng)”金融服務(wù)，郵儲銀行更是于2016年9月成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，瞄準(zhǔn)了脫貧攻堅戰(zhàn)中的“硬骨頭”。

　　同時，郵儲銀行還結(jié)合各地實情、地方政策以及自身實際，創(chuàng)新推出了一系列特色扶貧信貸產(chǎn)品。

　　例如，江西分行強化平臺合作，創(chuàng)新了“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，支持重點新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，帶動貧困戶就業(yè)；四川分行打造“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔(dān)”“銀保”等五大綜合服務(wù)平臺，推廣“智力+融資”扶貧模式；新疆分行堅持“上下聯(lián)動、因地制宜、突出重點”，開發(fā)適合貧困地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的專項扶貧產(chǎn)品“脫貧易貸”，精準(zhǔn)服務(wù)貧困人群。

　　“下一步，郵儲銀行將不斷加大金融扶貧的工作力度，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，讓貧困戶貸得到、用得好、還得起。”郵儲銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。