面對互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方移動(dòng)支付變革帶來的全方位的挑戰(zhàn)，如何重構(gòu)業(yè)務(wù)模式和贏利模式，讓客戶重回銀行體系，深層次解決零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的問題？建設(shè)個(gè)人金融生態(tài)圈是郵儲(chǔ)銀行廣西壯族自治區(qū)分行在這場變革中書寫的答卷，也是一場迫切的經(jīng)營思維和理念的自我變革。

　　從單打獨(dú)斗到集中力量干大事

　　廣西區(qū)分行在2018年初一季度旺季生產(chǎn)工作會(huì)上首次提出了個(gè)人金融生態(tài)圈的建設(shè)規(guī)劃，決定作為一項(xiàng)長期性、戰(zhàn)略性的工作，從上至下系統(tǒng)化地推進(jìn)實(shí)施，并將此作為推進(jìn)大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的根本性舉措。

　　個(gè)人金融生態(tài)圈即依托郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶，以大零售產(chǎn)品為介質(zhì)，通過信息流、商流、資金流、物流進(jìn)行連接，打造“三位一體”（客戶、郵儲(chǔ)銀行、第三方）的共存共榮、實(shí)時(shí)互動(dòng)的客戶金融生態(tài)系統(tǒng)，形成一個(gè)完整的金融流通過程。這是今年5月下發(fā)的廣西區(qū)分行個(gè)人金融生態(tài)圈實(shí)施意見中，對建設(shè)目標(biāo)的清晰描繪。

　　該實(shí)施意見針對不同類型的客群特征，明確了三類建設(shè)模式，即社區(qū)式場景金融生態(tài)圈，基于客群、行業(yè)、商圈的“鏈?zhǔn)健苯鹑谏鷳B(tài)圈和平臺(tái)式場景金融生態(tài)圈。無論何種類型的金融生態(tài)圈，以客戶為中心都是其關(guān)鍵，客我之間不再是單純的業(yè)務(wù)交易，而是能實(shí)現(xiàn)資源有效交互。

　　為了干好個(gè)人金融生態(tài)圈建設(shè)這件大事，廣西區(qū)分行專門成立了領(lǐng)導(dǎo)小組和項(xiàng)目工作組，同時(shí)明確了分階段推進(jìn)個(gè)人金融生態(tài)圈建設(shè)的階段性目標(biāo)、重點(diǎn)工作和配套舉措。

　　從探索中實(shí)踐到實(shí)踐中創(chuàng)新

　　“IT支撐不足，應(yīng)該是我們推進(jìn)個(gè)人金融生態(tài)圈建設(shè)中遇到的最大難題了。”個(gè)人金融生態(tài)圈項(xiàng)目工作組組長盧冬江說。除此之外，在推進(jìn)這項(xiàng)系統(tǒng)性工程的過程中，廣西區(qū)分行還面臨著項(xiàng)目前期收益評估困難、成本費(fèi)用投入高、市場競爭激烈等“攔路虎”。

　　突出服務(wù)優(yōu)勢，巧借各方外力，大膽嘗試創(chuàng)新，則是廣西區(qū)分行在解決各種難題的實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)。

　　“在我們決定進(jìn)駐賀州市時(shí)，好多家銀行都找到了我們。其他銀行在產(chǎn)品和系統(tǒng)上確實(shí)優(yōu)勢挺明顯的，但是郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)態(tài)度最好、響應(yīng)速度最快，為我們解決了進(jìn)駐的許多難題。”在談及為何選擇郵儲(chǔ)銀行作為購物廣場的唯一合作銀行時(shí)，賀州市首家商超購物綜合體——華生購物廣場運(yùn)營商負(fù)責(zé)人張志明說，“我記得前期接洽的某天，賀州市分行的客戶經(jīng)理坐動(dòng)車到我們總部所在地東莞，合作洽談結(jié)束后又連夜趕往下一個(gè)目的地。真沒想到郵儲(chǔ)銀行人比我們這些民營企業(yè)的員工還要拼。”

　　這一舉動(dòng)打開了賀州市分行與華生購物廣場的全方位合作，這是賀州市分行首個(gè)落地的個(gè)人金融生態(tài)圈項(xiàng)目。如何打通郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品與華生購物廣場經(jīng)營管理的交互，是合作中的關(guān)鍵問題。為此，賀州市分行大膽嘗試以結(jié)算業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，借助第三方支付公司——通聯(lián)支付的力量，為華生購物廣場建設(shè)了一套資金結(jié)算系統(tǒng)，不僅讓賀州市分行與華生購物廣場在現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、對公業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)交互，更是打通了雙方的商戶、消費(fèi)客群之間的聯(lián)系。

　　巧借外力不僅有依靠第三方支付或科技公司打通系統(tǒng)的嘗試，還有桂林市分行聯(lián)合當(dāng)?shù)厝诵写蛟煺\信商圈建設(shè)的創(chuàng)新。桂林市首個(gè)由人民銀行與郵儲(chǔ)銀行合作打造的“誠信商圈”——五里店果蔬批發(fā)市場就是一個(gè)成功的案例。

　　桂林市分行與五里店果蔬批發(fā)市場的管理方桂林萬禾集團(tuán)達(dá)成了戰(zhàn)略合作。“合作中，市場經(jīng)營管理方為銀行推薦誠信優(yōu)質(zhì)且有資金需求的商戶，銀行為其提供資金支持，商戶的生產(chǎn)規(guī)模因此擴(kuò)大，從而也為整個(gè)市場注入了活力。這是一個(gè)良性循環(huán)、富有生機(jī)的金融生態(tài)圈，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也有了保障，大家都實(shí)現(xiàn)了共贏。”桂林市分行行長劉慶宇自豪地說。

　　從落地生根到遍地開花

　　廣西區(qū)分行與南寧軌道交通的手機(jī)pay閃付項(xiàng)目、南寧市分行的醫(yī)院資金歸集項(xiàng)目、桂林市分行陽朔益田西街項(xiàng)目、來賓市分行聯(lián)合商場開發(fā)的手機(jī)APP項(xiàng)目、賀州市分行醫(yī)藥小區(qū)物業(yè)代收項(xiàng)目、梧州市分行藤縣一中校園一卡通、智慧社保診療一卡通項(xiàng)目……廣西區(qū)分行經(jīng)過一年左右的艱辛探索，全區(qū)14個(gè)地市分行已有30多個(gè)各具特色的個(gè)人金融生態(tài)圈落地生根。

　　建設(shè)中的個(gè)人金融生態(tài)圈有著自身的造血功能，生生不息且具有多樣性的有機(jī)體，可以很高大上，也可以很接地氣；可以是集合網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建立的全量金融生態(tài)體系的“大圈”，也可以是基于某一客群需求建立的“小圈”。廣西區(qū)分行正通過上下聯(lián)動(dòng)，全面推進(jìn)一批、重點(diǎn)突破一批、復(fù)制培養(yǎng)一批，分類推進(jìn)，以點(diǎn)帶面，逐步形成“大圈小圈”協(xié)同發(fā)展、“串珠成鏈、聯(lián)網(wǎng)成片”的格局。

　　“現(xiàn)階段，我們通過個(gè)人金融生態(tài)圈，打通了客戶之間的聯(lián)結(jié)。今后，我們還想通過個(gè)人金融生態(tài)圈，打通銀郵之間的服務(wù)，借此打通城市與鄉(xiāng)村市場，為扶貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、服務(wù)民企等作出新的詮釋。”在廣西區(qū)分行行長史軍保的謀劃中，個(gè)人金融生態(tài)圈還有廣闊的可以為之的空間，也將為產(chǎn)業(yè)升級、消費(fèi)升級以及銀行自身的轉(zhuǎn)型升級提供新的解題思路。　　□黃曉珊  葉見錦  文/圖

客戶經(jīng)理是賀州華生購物廣場的“常客”，對客戶經(jīng)理來說，了解金融生態(tài)圈中每一環(huán)節(jié)的金融服務(wù)需求至關(guān)重要。