點睛之筆：以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以銀行價值最大化為核心，從行業(yè)最優(yōu)的視角，主動向同業(yè)先進看齊，創(chuàng)新管理手段，確保福建省分行利率管理水平始終保持全國前列，有效促進福建省分行的轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。

　　隨著利率市場化改革的加速推進，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行正面臨著存貸利差大幅收窄、間接融資比重趨于下降、存款競爭日趨激烈、資本約束明顯增強等諸多風險和挑戰(zhàn)。為有效應(yīng)對相關(guān)風險和挑戰(zhàn)，同時更好地滿足股東對資本回報要求，郵儲銀行應(yīng)高度重視利率管理工作，充分運用利率管理領(lǐng)域創(chuàng)新及相關(guān)激勵機制，提升存貸款利率定價水平，大力推進派生業(yè)務(wù)發(fā)展，增強產(chǎn)品競爭力，努力提升各類資源性業(yè)務(wù)的綜合效益，進而實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)價值及股東回報最大化。

　　2014年以來，郵儲銀行福建省分行深入踐行銀行價值最大化的經(jīng)營理念，對全轄利率管理實行“五化”管理創(chuàng)新，通過創(chuàng)建存貸款定價模型及信貸業(yè)務(wù)后評價模型，配套開發(fā)存貸款利率審核系統(tǒng)、兩小貸款綜合貢獻利率自動優(yōu)惠系統(tǒng)和公貸效益后評價系統(tǒng)等，實施區(qū)別地市的差異化定價及授權(quán)、客戶實際貢獻積分利率優(yōu)惠、公貸效益后評估分析，促進了存貸款業(yè)務(wù)合理定價，提高了利率審核效率，增強了存貸款產(chǎn)品市場競爭力，助推了客戶經(jīng)理績效考核改革進程，推動客戶綜合營銷深入開展。

　　利率“五化”管理創(chuàng)新主要包括模型化、電子化、差異化、客戶化、綜合化等5項內(nèi)容。一是模型化。2014年6月，依托流行的風險調(diào)整資本收益率模型，結(jié)合區(qū)域特點及市場實際情況，較好地克服當時總行貸款定價模型不足及傳統(tǒng)RAROC（經(jīng)濟資本回報率，又稱風險調(diào)整資本收益率）貸款定價模型缺陷，完成了10余項創(chuàng)新，創(chuàng)建了福建特色的基于客戶貢獻的區(qū)域差異化RAROC動態(tài)貸款定價模型；2015年10月，在全國郵儲銀行首創(chuàng)存款（含儲蓄及公司存款）利率定價模型，為存貸款精準定價提供強有力的依據(jù)和工具。2017年，又首創(chuàng)存款、貸款及中間業(yè)務(wù)等三大類業(yè)務(wù)效益后評估模型，實現(xiàn)對客戶每筆公司貸款業(yè)務(wù)、自身及關(guān)聯(lián)企業(yè)派生存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的收入、利潤及EVA（經(jīng)濟增加值）測算，為公司貸款以利潤及EVA為關(guān)鍵指標的全方位后評價奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　二是電子化。結(jié)合定價及后評估模型開發(fā)，同步配套開發(fā)存貸款利率審核系統(tǒng)、公司信貸業(yè)務(wù)綜合效益分析系統(tǒng)和兩小貸款綜合貢獻利率自動優(yōu)惠系統(tǒng)，分別于2014年6月、2015年11月及2017年12月面向全省推廣，實現(xiàn)了利率審核、效益后評價與相關(guān)業(yè)務(wù)、營銷系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)以及模型中諸如客戶積分、客戶貢獻度評價等關(guān)鍵要素的自動取數(shù)，提高了審核分析的效率與質(zhì)量。

　　三是差異化。針對福建沿海與山區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展以及產(chǎn)品定價差異極大的狀況，在利率定價模型中設(shè)置地市分行差異化RAROC及授權(quán)因子，率先在全國實現(xiàn)區(qū)分不同地市的貸款以及定期儲蓄存款差異化定價和授權(quán)，并根據(jù)市場情況適時進行動態(tài)調(diào)整，最大程度精簡審核層級，并提升了存貸款利率定價與市場的適應(yīng)性、準確性，有效避免無謂讓利和過度讓利。

　　四是客戶化。引入客戶積分做法，配套開發(fā)零售及公司客戶積分系統(tǒng)計算功能，制定零售、公司客戶積分與貸款利率優(yōu)惠的對接規(guī)則，在貸款利率定價模型增設(shè)客戶積分項目，并根據(jù)客戶積分及實際收入貢獻對客戶進行分檔利率優(yōu)惠，提升中高端客戶占比和客戶忠誠度，推進客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

　　五是綜合化。2015年底，福建省分行將貸款利率定價模型進一步升級為公司貸款后評估模型，通過模型實現(xiàn)每筆公司貸款經(jīng)濟資本回報率、經(jīng)濟資本成本、經(jīng)濟增加值、收入、利潤等指標的同步自動計算，為進一步完善機構(gòu)和客戶損益核算、客戶經(jīng)理績效評價提供較為可靠的數(shù)據(jù)支持。

　　利率“五化”管理創(chuàng)新實施以來，2014～2018年，福建省分行總體利率定價水平分別較全國平均水平高出94BP（即基點Basis Point，是指利率改變量的度量單位，一個基點等于0.01%）、95BP、95BP、83BP和83BP，按2014～2018年新發(fā)放貸款金額估算，5年來多增收入7.05億元；與2013年相比，2014～2018年，福建省分行個人零售客戶和公司客戶派生存款均有較大幅度增長，初步測算年均增加8億元。近年來，福建省分行資本回報指標一直保持全國各分行前列，2018年，實現(xiàn)經(jīng)濟增加值8.2億元，在全國郵儲銀行排名第10位；經(jīng)濟資本回報率19.51%，排名第6位；人均年化經(jīng)濟增加值15.67萬元，排名第5位。

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