3月26日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）以線上形式舉辦2019年業績發布會。郵儲銀行董事長張金良、行長郭新雙以及相關管理層成員出席。

　　管理層就郵儲銀行經營發展情況、新零售轉型升級、公司金融高質量發展、未來發展戰略等方面，對投資者及分析師關心的問題進行了細致的解答和深入的交流。

　　深挖客戶“富礦”

　　深化新零售轉型

　　擁有天然零售基因和業務稟賦的郵儲銀行如何充分發揮自身零售優勢一直是投資者關注的焦點之一。2019年，郵儲銀行加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、運營高效的新零售銀行轉型。數據顯示，截至2019年末，郵儲銀行個人存款余額較上年末增長9.58%，達到8.18萬億元，占存款總額比重達88%；個人貸款較上年末增長18.58%，規模達2.75萬億元，占貸款總額比重55.30%。個人客戶數達到6.05億戶；電子銀行客戶數達到3.18億戶，較上年末增長14.8%，其中手機銀行客戶數達到2.60億戶，較上年末增長19.27%。個人銀行業務營業收入1,765.69億元，占營業收入的63.79%，較 2018年提升 1.12 個百分點。

　　對于郵儲銀行而言，6億客戶就是“富礦”，如何深挖這個“富礦”？據張金良介紹，“圍繞高端客戶推進財富管理體系建設，圍繞大眾客戶，加強大數據分析，開展客戶精準營銷、綜合營銷，提升營銷效率與效果。”截至2019年末，郵儲銀行管理零售客戶資產（AUM）突破10萬億元，較上年末增加8000多億元。

　　2020年郵儲銀行如何繼續深化新零售轉型？張金良介紹，“我們71%的個人客戶分布在縣域及以下地區，這部分客群非常有活力也非常有潛力，我們要用獨一無二的渠道布局優勢，用有溫度的服務，由常規客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經營轉變，激發業務發展的新動能。”

　　在業務發展上，他表示，將加快提質增效。負債端，保持存款高質量發展，付息成本保持同業較優水平。資產端，大力推進線上化轉型，全面提升數字化風控能力。中收端，推動代銷業務跨越式發展、支付業務創新發展、信用卡業務持續增長。

　　“客戶維護上，深入挖掘客戶價值。”張金良介紹，一方面，積極推進財富管理體系建設，加強中高端客戶維護，提升中高端客戶價值。另一方面，提升大眾客戶精準營銷和綜合服務能力，高效服務具有成長潛力大眾客戶，挖掘客戶資產增長潛力。

　　在經營模式方面，郵儲銀行將打造特色金融生態。“熱情迎接加速到來的‘無接觸商業’模式，加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態圈。以‘郵儲食堂’為基礎，加快推進‘YOU生活’服務平臺建設，廣泛鏈接高頻消費場景，將金融產品和服務無縫嵌入到客戶的生產生活場景中。通過線上場景與線下服務深度融合，為遍布城鄉的企業和個人提供‘隨時、隨地、隨心’的便捷服務。”張金良說，“秉承開放、共享、共贏的理念，打造開放銀行。與頭部互聯網企業緊密對接，在用戶導流、產品創新、優化客戶旅程、提升客戶體驗等方面深化合作，共同深耕‘小鎮青年大農村’這片巨大藍海。”

　　多點發力

　　為公司金融發展注入強心劑

　　郵儲銀行堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業的市場定位，不僅致力于推動零售業務轉型發展，也持續強化對公業務，支持國家戰略發展。截至2019年末，對公貸款余額1.74萬億元，較上年末增長12.12%。

　　在發布會上，郭新雙表示，發展公司金融業務是一項系統工程，將始終堅持“以客戶為中心”的經營理念，做好客戶拓展、產品升級、渠道優化、科技支撐、隊伍建設、機制再造等重要工作，不斷完善基礎存貸、交易銀行、投資銀行三大產品體系，統籌資源配置，凝聚板塊合力，圍繞“五個突破”來推進對公業務轉型發展。

　　圍繞國家區域戰略規劃和重點產業規劃尋求突破。

　　郭新雙表示，將全力支持京津冀協同發展、長三角一體化發展、粵港澳大灣區建設等國家區域發展戰略；支持雄安新區建設，助力提高中心城區和城市群綜合承載能力；做好自貿試驗區金融服務，健全“一帶一路”投資政策和服務體系。

　　圍繞重點客戶群尋求突破。“堅持‘三個并重’原則，即拓增量和保存量并重、做大客戶規模與做優客戶結構并重、城區客戶與縣域客戶協同發展并重，”郭新雙表示，“緊盯機構客戶、戰略客戶等重點客群，深化與戰略客戶合作關系，進一步提升服務戰略客戶的深度和廣度。”

　　圍繞戰略定位尋求突破。“緊緊抓住農業產業化、城市化、城鄉一體化建設等方面開展工作，重點研究農業企業客戶和城市公司客戶在公司結構和信用體系建設上的不同，形成特色的資產投放模式。”郭新雙表示。

　　圍繞重要營銷場景尋求突破。郭新雙提出，要跳出傳統業務模式框架，在新技術賦能之下重塑業務形態。搶抓產業、工業等互聯網“下半場”重大發展機遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產經營狀況深度結合；深挖B端、C端的場景建設，將金融服務無縫嵌入到教育、醫療、出行、政務、商貿等民生消費和企業生產場景中，滿足企事業客戶的多樣化需求。

　　圍繞外部合作來尋求突破。郭新雙表示，郵儲銀行有著豐富的與同業合作的經驗，下一步加大與外部平臺的合作力度，加快提升公司業務發展能力。

　　此外，在具體舉措方面，加強公司業務發展能力的建設，培養和引進優秀人才，健全多層次人才培養體系；建立聯動發展機制，發揮好前、中、后臺的力量，提升效率、形成合力，推動公司業務發展；真正落實以客戶為中心的經營理念，加快對公拓戶發展步伐，強化科技賦能提升能力等。

　　高成長性國有大行

　　持續釋放發展潛力

　　2019年，郵儲銀行凈利潤達610.36億元，同比增長16.52%。針對投資者關心的郵儲銀行未來幾年的業績目標，郵儲銀行副行長張學文表示：“過去幾年郵儲銀行優異的業績表現，為今后幾年經營與發展奠定了扎實的基礎。我們有信心、有能力保持良好的成長性。”

　　具體措施方面，張學文表示，郵儲銀行將繼續提高存貸比和零售業務占比，控制付息成本，保持核心存款穩定，優化存款結構。

　　在中收端，郵儲銀行將繼續發力，持續提升中間業務收入占比。數據顯示，2019年，郵儲銀行手續費和傭金凈收入170.85億元，同比增長18.37%，繼續保持兩位數的高增長。“郵儲銀行中間業務在規模和占營收比重上均有很大的提升空間。未來三年將聚焦信用卡、電子支付、代理銷售、投資銀行、托管等重點業務。”張學文表示。

　　在管控風險成本和運營成本方面，一方面健全和完善“全面、全程、全員”的風險管理體系，加快完善智能風控能力建設和應用，有效控制風險成本。另一方面通過科技賦能、網點轉型等調整運營成本結構，提高成本配置的科學性和有效性。

　　“郵儲銀行良好的成長性是由自身的資源稟賦、發展階段、戰略定位等因素決定的。近4萬個網點，超6億的個人客戶，使郵儲銀行發展具有很強的應對市場變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰略定位，與其他銀行形成差異化發展。我們也將不斷提升科技引領能力、加快轉型等，保持良好成長態勢。”張學文這樣總結道。

　　2019年12月5日，郵儲銀行全資子公司中郵理財有限責任公司（下稱“中郵理財”）正式掛牌成立，未來也將充分發揮全功能資管公司的牌照優勢，助力郵儲銀行持續釋放發展潛力。

　　在發布會上，郵儲銀行副行長徐學明表示，中郵理財開業以來，積極謀劃發展戰略，堅持市場化取向，對標境內外先進資管公司，借力母行的渠道優勢和客戶優勢，助力母行推進零售戰略轉型升級，著力打造財富管理體系。

　　在產品體系方面，據徐學明介紹，中郵理財已初步確立了要搭建“普惠+財富+養老”產品體系，開業以來已完成貨幣型、養老、掛鉤資產輪動指數策略、“固收+”幾個系列產品發行，下一步，還將加快推出混合型產品、FOF策略產品、抗通脹主題產品。

　　“理財子公司與母行協同，切實做好服務實體經濟的工作， 堅持‘商行+投行+資管’這一發展模式，為創新型企業、輕資產型企業、降杠桿企業提供全產品策略、立體化金融支持，同時，還要積極參與資本市場投資，為助力實體經濟發展貢獻更大力量。”徐學明說。

　　科技賦能與風險防控并重

　　開啟現代化商業銀行新征程

　　2020年是全面建成小康社會和“十三五”規劃收官之年，是郵儲銀行A、H兩地上市運行元年。談及郵儲銀行2020年的發力點，張金良表示，郵儲銀行將堅持高質量發展的經營理念，以客戶為中心，以價值創造為導向，全力推進轉型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現代化一流商業銀行的新征程。

　　“小鎮青年大農村”是一片巨大的藍海。不少互聯網企業也看到了下沉市場的巨大潛力和郵儲銀行的獨特優勢，正在積極與郵儲銀行開展合作，共同挖掘這片藍海。

　　2019年，郵儲銀行與多家頭部互聯網企業擴大合作領域、提升合作層次，在電子支付、收單業務、線上開戶、網絡貸款、“郵儲食堂”、科技應用等多方面取得突破。郵儲銀行擬任首席信息官牛新莊表示，對于與互聯網企業的合作，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心。“我行擁有強大的網點體系和專業金融服務團隊，可以與互聯網企業攜手共建生態，用數據、場景、智能科技為線下網點、客戶資源和營銷體系賦能，促進線上線下融合，打造線下網點最全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務體系，與合作伙伴共贏。”

　　針對郵儲銀行在鞏固零售優勢的同時，如何做好零售信貸業務的風險防控，郵儲銀行首席風險官梁世棟表示，將繼續落實監管有關政策要求，推動住房貸款業務持續穩定發展，并持續加大對消費升級這一經濟增長點的服務力度。同時，在與互聯網企業線上合作貸款方面，優先選擇有商業場景和流量的互聯網企業，并嚴格按照監管要求堅持獨立風控與合規放貸。此外，信用卡業務的發展潛力和空間很大，且作為場景支付其風險也更為可控，要充分利用好6億客戶資源和下沉優勢，實現信用卡業務的快速發展。

　　穩定的資產質量是實現高質量發展的重要保障。突如其來的新冠肺炎疫情之下，郵儲銀行是否能夠繼續保持優異的資產質量？據介紹，郵儲銀行資產分散、結構均衡、風險分類嚴、資產質量實、撥備覆蓋高。疫情發生后，及時開展了全行資產質量排查。基于扎實的資產質量基礎和排查結果，壓力可控，能夠經得起疫情的考驗。

　　此外，全面深化體制機制改革、激發發展活力依然是郵儲銀行2020年的重要發力點。“我們要持續深化組織機構調整，優化選人用人機制，建立具有市場競爭力的激勵體系，加快打造人才競爭優勢。充分利用A、H兩地上市平臺，建立資本補充長效機制，繼續提升資本充足水平。”張金良說。

　　張金良表示，郵儲銀行將繼續堅定不移貫徹落實黨中央和國務院的各項決策部署，堅持新發展理念，扛起國有大行責任，助力打贏三大攻堅戰，為深化金融供給側結構性改革作出貢獻，繼續用良好的經營業績回饋廣大投資者。