圍繞服務小微企業“增量擴面、提質降本”的總體要求，郵儲銀行河南省分行近年來積極發揮自身優勢，努力提高小微金融服務能力，構建具有自身特色的“三大”模式，精準“滴灌”小微企業。尤其是新冠肺炎疫情發生以來，該分行持續發揮“三大”模式優勢，精準對接，主動服務，累計發放普惠小微貸款132億多元，普惠小微結余戶數超過18萬戶，列河南國有大行第1位。

　　“兩個下沉”構建零距離服務模式

　　“過去貸款跑斷腿，如今只要張張嘴，客戶經理上門辦，服務到位不麻煩！”這是新鄉市平原新區某印刷包裝公司總經理陳先生激動之余總結的一段順口溜。這家公司搬到產業園區不久，因前期固定資產投資較大，缺乏流動資金運營，想就近申請貸款，卻苦于附近沒有金融機構。得知郵儲銀行小企業服務中心入駐園區后，該公司試著申請了貸款。郵儲銀行工作人員立即上門服務、現場辦公，讓該公司足不出戶就辦完了貸款流程，不到10個工作日拿到500萬元貸款。這讓陳先生異常激動。

　　小微企業分布廣而散，服務難度大。為破解信息不對稱難題，實現零距離服務，河南省分行借助機構下沉的網點優勢，發揮“地緣、親緣、人緣”的網絡優勢，同步讓服務下沉，將小微企業“軟信息”收集與“硬信息”分析有機結合，并通過“兩建設一管理”構建特有的零距離服務模式。

　　河南省分行通過開展“根據地”建設，實現網點和服務下沉。該分行在全省產業集聚區、經濟開發區、特色產業園附近設立了400多家小微信貸營業機構和專業的小微企業客戶經理服務團隊，第一時間就近受理、反饋企業貸款申請，提供專業的融資服務；同時，圍繞“特”色，做“優”做“全”，將商業模式、產品、服務質量做到最“優”，大力加強特色支行建設。特別是疫情防控期間，該分行加大電話、微信服務力度，一季度通過電話、微信服務客戶5500戶，實地走訪1828戶，有效解決了企業的資金需求難題；同步實施網格化管理，織密服務網絡，按照街道、居住小區、行政村、工業園區劃定一定數量的網格，進行大走訪大調查，確保客戶全面享受郵儲銀行的信貸資源。

　　“兩項支撐”構建快速審批模式

　　河南省分行堅持以客戶為中心，以總分支、前中后臺聯動和綠色通道優先為支撐，構建快速審批模式，不斷提高小微企業融資獲得感、滿意度。

　　北京天衡藥物研究院南陽天衡制藥廠今年2月被人民銀行納入第一批重點保障抗疫企業名單。為擴大生產、保障市場需求，該公司3月初全面復產后，訂單接踵而至，各生產線加大馬力生產。但需求劇增，原材料價格上漲，導致企業流動資金不足，制約了產量提升。了解到企業的需求后，鄧州市支行第一時間和企業對接，為企業定制了一套服務方案，得到企業的高度認可。該支行隨即實行省、市、縣三級聯動，開通綠色審批通道，3天即為該公司審批通過1000萬元“抗疫貸”，并于3月份發放完畢，及時解了企業的燃眉之急。

　　小微企業資金需求存在“小、急、頻”三大特點，河南省分行根據企業需求，通過“兩項支撐”構建的快速審批模式，建立開通了三個通道，全力服務小微企業。一是建立平行作業通道。通過總分支、前中后臺聯動實現快速平行作業，做到信息傳導無障礙、政策執行無偏差、信貸流程無堵點，為各類企業提供信貸支持。二是開辟綠色審批通道。對符合條件的普惠小微貸款，隨到隨審隨批。尤其針對醫藥、醫療器械、民生保障等行業企業，建立快速響應機制，2日內可完成審批，并在額度上給予充分保障。三是啟動復工復產應急流程通道。疫情期間，該分行嚴格落實“不抽貸、不斷貸、不壓貸”的政策，針對復工復產企業融資需求，降低授信準入條件，優化額度測算模型，調整業務操作流程，通過網上信息查詢、遠程調查訪談、線上視頻簽約等非現場作業方式，2日內可實現放款，快速滿足企業資金需求。

　　“兩個抓手”構建線上互動模式

　　受疫情影響，不少企業面臨流動資金不足和貸款到期的雙重壓力。為幫助這些企業走出困局，實現復工復產達產，河南省分行創新“無還本續貸”融資模式，引導、鼓勵小微企業“無成本、無縫隙”使用信貸資金，為企業節省“過橋”資金，縮短轉貸時間，降低企業成本。

　　蘭考老地方速凍食品有限公司就是其中的受益者。自復工復產后，該企業因訂單增加，購買原材料占用了大量資金，又趕上在郵儲銀行的300萬元貸款即將到期。企業四處籌錢無果，又擔心逾期影響企業信用，該企業負責人心急如焚。郵儲銀行客戶經理得知情況后，向企業推薦了無還本續貸產品，并積極幫助辦理手續，僅三天就完成了全部流程，為企業節省了時間成本和資金成本。企業負責人王老板非常感動：“無還本續貸好，手續簡單，速度快，我要給郵儲宣傳宣傳！”

　　針對小微企業長期存在的融資難點，河南省分行以產品和科技為抓手，積極構建線上互動模式：通過依托省金融服務共享平臺、“信豫融”等應用服務，加強“銀稅互動”，利用各類大數據、云平臺、場景獲客等新技術與作業手段，大力發展線上“小微易貸”，實現客戶精準畫像，滿足小微企業信用融資需求；同時以交易、資產等數據為基礎，利用大數據平臺綜合分析法，為批發零售、住宿、餐飲、養殖等行業類客戶群體，創新開發標準化、快捷化，便捷化的“抵押易貸”線上模式，緩解小微企業融資難、融資貴的問題。截至目前，該分行線上小微企業貸款余額增幅達158%。□王凡星