當下，已進入數據為王、科技金融的時代。郵儲銀行的優勢在哪里？相比同業，我們的立行之本是什么？黑龍江省分行與先進省份比，還存在不小差距，還缺乏與地方經濟社會發展相適應、高人一籌的策略，缺乏與改革開放“排頭兵”相一致的最佳實踐，缺乏與創新發展引領者相匹配的獨門絕活。“惟改革者進，惟創新者強，惟改革創新者勝。”我們不能坐而論道，必須起而行之，創新創新再創新，切實做好本職工作，擔負起時代賦予的重任。 

　　黑龍江作為農業大省，是全國重要的商品糧基地和糧食戰略后備基地，糧食總產量超750億公斤，穩居全國第一。省委、省政府提出，“十四五”時期，黑龍江農業農村現代化建設要取得新突破，建成農業強省。立足這樣的資源稟賦，黑龍江省分行按照總行服務鄉村振興戰略部署，將本省農業農村領域作為金融服務的重要發力點，提出到“十四五”末，“三農”金融市場份額超過25%，躋身金融服務鄉村振興第一陣營的目標。 

　　結合郵儲銀行戰略定位，黑龍江省分行將這一目標拆分成三個部分，即打造“三個主力軍”。打造服務新型農業經營主體主力軍，計劃到“十四五”末，服務新型農業經營主體戶數超過全省“新主體”總量的25%；打造服務普惠小微主力軍，計劃到“十四五”末，普惠型小微企業貸款規模較“十四五”初期翻一番，繼續保持省內國有大行首位水平，在全省金融機構整體規模中占比由6%擴大到10%；打造服務城鄉居民主力軍，計劃到“十四五”末，個人AUM規模突破1300億元，年均增速超5%。 

　　對標對表是手段，改革創新是目的。黑龍江省分行將不斷強化市場競爭意識，重點實施5個方面創新工作，為“主力軍建設”和高質量發展賦能增效。 

　　——打造新的考核評價體系。黑龍江省分行以“強導向、明目標、多層次、有評價、重應用”為指引，積極探索建立一套覆蓋全面、重點突出、層次分明、互為補充的對標評價體系，實施跟蹤問效，準確評價分支機構的“主力軍建設”成效。 

　　突出全面覆蓋。將省內資源稟賦各不相同的二級分行、一級支行和城區支行放在統一的平臺上進行對標評價。通過收集數據和反復測算，陸續出臺二級分行績效評價辦法、縣支行和城區支行增收創效激勵方案。按照支行的應達能力和實達能力進行排位，評價支行的實際創效能力是否達到應有位次。應達能力是支行占用資源應達到的位次，綜合考慮宏觀經濟（GDP、人口、縣域存貸款余額）和資源占用（信貸余額、固定資產、業務及管理費、網點和人員）兩大類指標。實達能力是支行實際的經營水平，主要包括收入、利潤、人均收入、點均收入、人均利潤、點均利潤、成本收入比和經濟增加值等指標。明確各層級的發展定位和奮斗目標，引導各分支機構提升發展業務的積極性。 

　　聚焦市場導向。深入開展市場調研，科學測算市場規模和目標市場占有率，打破重計劃、輕市場的慣性思維，建立重點業務發展能力對標評價體系，優化原有的僅以量、收指標完成情況評價業務發展的模式，制定《重點業務高質量發展綜合評價辦法》和《重點項目管理工作實施方案》。增加重點業務、重點項目等多個維度的考核評價，以重點項目為核心，對項目推進和創效情況進行評價指導，多維度、全方位評價業務發展。引導各分支機構找準市場定位、直面市場競爭，實現以項目突破、項目復制帶動業務發展的良性循環。 

　　——實施新的能力建設規劃。無論是駕馭金融對外開放局面、培育價值創造能力，還是提升風險管控水平，我們都需要提升專業能力，打造和培養一支高素質金融人才隊伍。黑龍江省分行圍繞總行打造“六大能力”重點任務，從專業核心能力提升出發，著手制定實施《專業效能提升方案》，確保全分行隊伍能力穩步提升，為“主力軍建設”和高質量發展提供強大引擎。 

　　科學劃定效能等級。詳細分析各業務條線人力資源占用和創效情況，通過引入“代銷三方產能”“放款量”“效能積分”等多項指標，分條線設置效能等級評定標準，將所有業務人員劃分為高效能、一般效能、低效能三類，實現不同條線人員的統籌管理，一體化推進專業效能提升工作。 

　　分類設置進階路徑。對高效能人員給予職級晉升，試點由高效能人員帶領工作組的作業模式；對一般效能人員，合理設置考核標準，發揮好薪酬激勵與培訓拓展的作用；對于低效能人員，以其所在機構為主、業務條線為輔，著力解決效能低的問題。 

　　健全增效保障機制。按10個業務條線分類細化57項增效舉措，指導提升專業能力。同時，聚焦崗位職能與人員復用，打造交叉營銷體系，穩步提升綜合營銷能力。深化應用平衡記分卡績效考核模式，針對不同業務，采取多種激勵手段，統一以“價值創造”作為核心激勵方向，確保績效激勵與員工貢獻相匹配。 

　　跟蹤督導方案推進。按月跟蹤增效舉措的落地實施情況；按季通報效能提升階段目標的實現情況，分析實際的提升效果；按年統計各條線人員分布及流動變化情況，綜合研判各條線效益創造能力。 

　　聚焦人員結構優化。完善內部競爭機制，深化優勝劣汰的市場化機制改革，對連續兩年被評為低效能的人員實施退出處理，最終實現人員結構的優化和單人效能的提升。確保至2023年末，高效能人員占比提升至30%，低效能人員占比壓縮至10%以下。

　　——建立新的市場研究機制。“十四五”規劃目標中提出，要全面深化改革，構建高水平社會主義市場經濟體制，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。黑龍江省分行立足省情，全方位、多層次、寬領域摸透13個地（市）的區域特色產業、重要行業，解析區域主導產業結構和布局，持續為黑龍江實體經濟發展提供金融服務。 

　　建立“四個清單”工作制。各地（市）分行以重點產業研究報告和區域特色產業金融服務方案為抓手，厘清產業鏈發展現狀、核心競爭環節、現有體量和發展目標，掌握客群特征，悉知企業各階段的經營特點、盈利模式和融資需求，分別梳理出產業鏈圖譜清單、產業龍頭企業和重點項目清單、產業鏈配套體系清單、產業重點園區清單。 

　　實施鏈長負責制。作為重點產業鏈鏈長，各地（市）分行分管領導累計完成了乳制品、石墨及精深加工、現代種業、石油化工、農機、生物醫藥、機器人及智能裝備、大豆加工、玉米加工、水稻加工等10個產業的研究報告，制定了32份區域特色產業金融服務方案。全面梳理央企、國企和上市公司及其子（分）公司在各區域的分布和經營情況。建立客戶數據庫，因地制宜地提升產品服務針對性，滿足客戶的個性化融資需求，不斷加大對區域支柱性產業的支持力度，提高服務實體經濟能力。 

　　專注產業研究應用。圍繞“十四五”規劃及全省重大項目名單內項目、煤電保供重點優質客戶的融資需求，黑龍江省分行依托重點產業研究方案，不斷優化政策配套與支持，打通授信審批“綠色通道”，持續完善服務措施。 

　　——研發新的產品工具抓手。每一項工作，無不在改革創新中推進；每一個難題，無不在改革創新中破解；每一點成就，無不在改革創新中取得。為深化金融創新，建立起適合黑龍江社會經濟和現代農業發展的支農產品體系，黑龍江省分行圍繞農業強省建設目標和產業布局規劃分類施策，制定“一行一業、一縣一品”的服務方針，初步構建起多行業、多層次的金融服務產品和服務模式。 

　　做好“糧頭”領域的信貸產品創新。黑龍江省分行根據農業生產經營主體的種植規模、投保農業保險、可提供抵押擔保等情況，推出不同擔保方式和模式下的貸款產品。如在北安市創新打造“訂單+保險+期貨+貸款”跨界支農模式，構建逐級分險和多方共贏機制；在五常市圍繞成功授信的優質米業加工企業上游種植農戶，創新客戶與米業企業的訂單和應收糧款監管模式；針對專業大戶、家庭農場和農民合作社等經營規模較大的種植群體，推出規模種植貸產品。 

　　做好糧食“工尾”“食尾”領域的信貸支持。黑龍江省分行不斷豐富支農信貸產品，提升糧食產業鏈下游（收購、流通、倉儲和加工領域）的金融服務質量。面向農產品購銷經紀人、糧食收購企業、糧食加工企業創新推出一攬子信貸產品。如與黑龍江象嶼農業物產有限公司合作，基于“郵e鏈”平臺實現與核心企業的糧食供應鏈平臺對接。將供應鏈平臺內的電子倉單作為質押品，面向企業上游糧食購銷經紀人提供線上貸款，依托核心企業進行糧食銷售結算資金管控。 

　　持續加大現代畜牧業金融產品創新力度。黑龍江省分行以“兩牛”為重心，重點圍繞地方農業農村部門、保險機構、核心企業、養殖戶，全面調查研究養殖政策、組織作業模式、資金需求特點，推出農業信貸擔保、農戶自身信用、肉牛活體抵押、財政擔保金等多種擔保方式，形成綜合且立體的金融服務體系。 

　　提升綠色金融水平，助力“林下經濟”發展。黑龍江省分行將金融創新與生態保護和生態價值緊密結合，推出“林下經濟”系列小額貸款產品，支持林業產業加快轉型、實現產業增值。根據林下種植食用菌、中草藥等不同品種的特性，推出1—3年期不等的貸款產品，確保用款與經營周期的適配，并面向林下種植作物的銷售環節制定專項金融產品。 

　　——應用新的風險防控手段。企業永遠是在解決問題中實現發展。我們必須時刻強化目標導向、問題導向，以高質量高效率高標準解決發展中的問題，推動企業實現健康可持續發展。在創新變革經營發展方式的同時，風險防控手段也要跟進升級。黑龍江省分行圍繞“智慧風控”主題，不斷提高風控管理的智能化、數據化水平。 

　　豐富數據化風控模型。在總行風險數據與模型的基礎上，黑龍江省分行自主設計“貸款資金流向預警”“貸款資金挪用預警”等數字化貸后風險模型，進一步提高貸后檢查精準度，實現信用風險“早識別、早發現、早處置”。 

　　建立觸發式貸后機制。黑龍江省分行統籌省域行業數據，包括北大荒“數字農服”數據和糧補、農業保險等農村數據。探索接入總行預警體系，結合客戶征信、行內數據等本地大數據資源，強化數據建模與大數據分析，逐步以風險模型自動校驗替代人工貸后檢查。在觸發風險規則后，再提交人工做進一步貸后處置，減少貸后檢查環節的人為干預，為客戶經理釋放更多精力，向營銷端傾斜。 

　　用好智能化風控工具。黑龍江省分行深化運用全風系統、金盾系統、金睛系統等智能風控工具，全方位、全視角、實時、精準地進行風險監控分析，強化風險源頭管控和過程管控，加強信用風險監控預警的前瞻性和準確性，提升風險管控質效。