福建省分行客戶經(jīng)理（右）走訪小微企業(yè)、了解生產(chǎn)情況。

　　小微企業(yè)是促進就業(yè)、改善民生、提升經(jīng)濟活力的重要力量。但由于信息透明度低，缺乏抵押、質(zhì)押、擔保等條件，小微企業(yè)在融資時經(jīng)常會遇到難題。如何讓小微企業(yè)敢貸、愿貸、能貸、會貸，郵儲銀行福建省分行以“小微易貸”產(chǎn)品為抓手，通過“數(shù)字化經(jīng)營平臺+網(wǎng)點展業(yè)”模式，大力發(fā)展普惠金融。 

　　截至7月底，福建省分行“小微易貸”余額超50億元，同比增長270%。 

　　數(shù)據(jù)“加速跑” 

　　無須抵押、擔保，從額度測試到1000萬元資金到賬，不到24小時！ 

　　“這速度和服務(wù)真的太給力了！郵儲銀行的‘小微易貸’，我給五星好評！”近日，拿到信貸資金后，福建省鑫森炭業(yè)股份有限公司負責人林鵬喜出望外。 

　　“鑫森炭業(yè)”主要從事高中端碳材料產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。該公司研發(fā)的“表面官能團摻雜石墨化技術(shù)”和“介孔炭開孔技術(shù)”已經(jīng)達到國內(nèi)領(lǐng)先水平，發(fā)展前景看好。臨近月末，該公司急需一筆資金采購原料。憑借國家級“專精特新”企業(yè)的資質(zhì)，林鵬向福建省分行申請了1000萬元“小微易貸—科創(chuàng)E貸”產(chǎn)品。“速度快、額度高、體驗感好！”這是林鵬對“小微易貸”的使用感受。 

　　“小微易貸”是郵儲銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，向小微企業(yè)發(fā)放的全線上自助流動資金貸款，包含稅務(wù)易貸、海關(guān)易貸、工程易貸、發(fā)票易貸、抵押易貸和綜合貢獻度融資等。“額度測算、申請、授權(quán)、審批、貸款發(fā)放……‘小微易貸’采取全流程線上化作業(yè)，客戶一趟也不用跑，貸款流程全部實現(xiàn)數(shù)字化操作。”福建省分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理吳懷庵介紹道。福建省分行多維度整合小微企業(yè)的綜合金融信息和外部數(shù)據(jù)，包括納稅信息、政務(wù)信息、房產(chǎn)信息、進出口數(shù)據(jù)信息、電商類平臺企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、企業(yè)ETC通行費數(shù)據(jù)信息等，對小微企業(yè)進行精準畫像，從而實現(xiàn)零抵押貸款。 

　　“郵儲銀行通過對客戶數(shù)據(jù)信息的多維分析進行貸款評估。這樣一來，小微企業(yè)就算沒有抵押物，也可以輕松獲得貸款。”吳懷庵說。針對像“鑫森炭業(yè)”這樣的科創(chuàng)企業(yè)，福建省分行還結(jié)合“看未來信貸模式”，對企業(yè)的研發(fā)產(chǎn)品和發(fā)展前景進行研判，多維度評估科創(chuàng)企業(yè)的潛在價值，做出科學的信貸決策。 

　　融資場景多 

　　“小微易貸”的另一個優(yōu)勢是可以為各行各業(yè)量身定制不同的融資服務(wù)模式。

　　福建省是外貿(mào)大省，外貿(mào)企業(yè)多，融資需求大。據(jù)福州海關(guān)統(tǒng)計，今年上半年，福建省外貿(mào)進出口總值超9000億元。其中，民營企業(yè)進出口規(guī)模不斷擴大，占同期福建省外貿(mào)進出口總值的57.5%。 

　　針對外貿(mào)行業(yè)的特殊性，福建省分行推出“外貿(mào)e貸”產(chǎn)品，將客戶進出口數(shù)據(jù)信息作為授信要素，搭建專屬場景。目前，該分行已構(gòu)建了外貿(mào)、稅務(wù)、發(fā)票、科創(chuàng)、工程、擔保、產(chǎn)業(yè)鏈、綜合貢獻、政務(wù)、政采、抵押等11種場景融資服務(wù)模式。 

　　在福州，主營竹木制品生產(chǎn)及出口的中磊進出口有限公司，近日，通過福建省分行獲得了一筆“外貿(mào)e貸”用于原材料采購，從而保障了訂單如期交付。 

　　在三明，福建省尤溪鴻日針紡有限公司申請了福建省分行的“抵押e貸”和“紡織鞋服紓困貸”，獲得了1000萬元資金，企業(yè)流動資金得到及時補充。

　　客戶評價好

　　“好用！‘小微易貸’真好用！”這是郵儲銀行福建省晉安區(qū)支行客戶經(jīng)理汪靜林收到客戶最多的反饋。 

　　“‘小微易貸’額度高，操作方便，支行一季度又給出了非常優(yōu)惠的利率，企業(yè)客戶都給了五星好評。”郵儲銀行福建省邵武市支行客戶經(jīng)理熊卿說。 

　　“小微易貸”自2018年推出后，經(jīng)過多輪迭代優(yōu)化和升級。近年來，為了進一步擴大普惠金融的覆蓋面、提高可得性，郵儲銀行總行持續(xù)深化普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速推進全流程數(shù)字化作業(yè)，不斷豐富數(shù)字化產(chǎn)品供給。 

　　在福建省分行，一系列針對“小微易貸”推廣落地的活動相繼開展，如成立專項支撐小組、強化專業(yè)化團隊建設(shè)、開展線上培訓和送訓下鄉(xiāng)等。“我們制作了‘小微易貸’問題庫和操作手冊，為客戶經(jīng)理答疑解惑。對于客戶辦理貸款時遇到的問題，我們堅持當天反饋、當天解決。”吳懷庵說，對“鑫森炭業(yè)”的授信就是總、省、分、支行四級聯(lián)動授信審批，才實現(xiàn)了高效放款。 

　　同時，福建省分行充分發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，通過將小企業(yè)授信業(yè)務(wù)下沉二級支行、建立“普惠金融業(yè)務(wù)代表”隊伍等方式，將金融產(chǎn)品和服務(wù)送至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正做到“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”。