在信貸市場競爭加劇的大環境下，郵儲銀行面臨來自內外部環境的嚴峻挑戰。郵儲銀行充分立足自身資源稟賦優勢，緊貼全行戰略定位，開發個人客戶主動授信項目，探索出一條將稟賦優勢轉化為價值優勢的信貸業務創新發展之路。

　　個人客戶主動授信項目充分利用智能風控技術，發揮歷史客戶資源優勢，挖掘優質客戶，實施主動授信。通過精準名單預篩，郵儲銀行實施靶向營銷，破解客戶“逆向選擇”，有效防范欺詐風險。同時，事前預篩與實時審批相結合，有效提升了審批通過率，提高了客戶的貸款體驗。

　　郵儲銀行以客戶為中心，持續優化客戶申請流程和產品設計，實現營銷獲客、貸款申請、貸款支用的全流程線上化。對于存在流程復雜、頁面煩瑣問題的產品，逐步進行流程簡化，優化交互頁面，部分客戶只需完成“授權查詢、人臉識別、提交申請”這三步流程，即可獲得貸款。同時，由于主動授信模式實現了客戶預篩，可大幅提升審批通過率，實現秒批秒貸，為客戶帶來優質服務體驗。

　　郵儲銀行通過挖掘存量客戶價值、打造閉環管理流程、創新總行集中運營模式，大大降低了獲客成本和人力成本，實現了業務的快速增長。首先是深挖存量客戶價值，創新主動授信模式。依托大數據風控技術，形成大行首個億元級優質客戶白名單庫。相較常見的白名單，其增加了預審批結論、預授信額度和差異化定價，客群覆蓋廣泛，尤其是首次實現針對農戶的普遍授信，實現了“客戶主動申請”向“銀行主動授信”的轉變，有效形成零售信貸業務的差異化競爭優勢。

　　其次是以客戶為中心，搭建全渠道立體式營銷體系。郵儲銀行發揮科技優勢，聚焦數字化營銷，構建總行“手機銀行+短信+智能外呼+人工外呼”的多渠道、立體式協同營銷體系，實施“千人千面”的營銷策略和營銷話術。圍繞以客戶為中心的理念，通過低成本渠道優先觸達、“斷點”客戶跟進轉化等協同營銷手段，充分快捷對客服務。同時，依托統一網點渠道，將主動授信名單布放全渠道，實現線上線下體驗一致、服務一體。

　　最后是堅持數據驅動，打造閉環管理流程。郵儲銀行通過全流程埋點，實施客戶全生命周期管理，設計監控“漏斗”指標體系，智能化監控業務全流程、各環節的轉化“漏斗”，精準定位薄弱環節，不斷進行對比測試，優化運營方式，實現數據驅動的閉環管理模式。

　　郵儲銀行通過預先評估客戶的風險等級、授信額度和利率定價，預測客戶的信貸需求，對“三農”和城鄉居民客戶進行主動授信；通過線上、線下多渠道、立體式觸達客戶，配合“一鍵申請”“秒批秒貸”的服務流程，大幅提升客戶體驗，提高“三農”和城鄉居民金融服務可獲得性，積極踐行銀行社會責任。